中小行抢食现金贷蛋糕 部分银行跨区域违规展业

　　蓝海般的消费金融市场，继续吸引各方资本的进入。近日，多家城商行、农商行开始推进线上现金贷产品。用户只要通过小程序，填写相应的信息，最高可以申请100万元的授信。

　　多位业内人士对第一财经记者表示，违规现金贷被整顿后，这部分群体正常的消费信贷需求依然存在。“城商行和农商行的进入，使得不同类型的市场主体各有优势，可以优势互补，共同推进消费金融行业高质量、健康、可持续发展。”马上金融创始人兼CEO赵国庆称。

　　城商行、农商行是否会挤压持牌消费金融公司的业务空间？多位受访人士表示，消费金融公司深耕的是消费场景，而城商行、农商行提供的更多的是一种金融业务。

　　银行加码现金贷产品

　　第一财经记者发现，目前不少城商行、农商行推出了多款现金贷产品，用款人可以通过小程序进行申请，例如，天津滨海农商行的“滨银喵喵贷”、宁夏银行“唰唰贷”等产品。

　　现金贷是基于互联网等技术手段的小额现金贷款，具有小额短期、高息且无担保的特点。“银行切入这块业务不是新鲜事，中小银行也开始抢食现金贷业务，背后是其自身业务的变化。对整个银行业来看，对公业务不良率明显高于零售业务，中小银行更是如此。在经济增速下行、净息差压力下，拓展消费金融业务，不仅可以降低不良率，还可以拓宽收入来源，提高收益率。此外，我国的消费金融市场足够大，能够容纳各家机构。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智称。

　　数据显示，截至2018年底，消费金融行业贷款余额已达11.1万亿元，未来两年行业增速将快速下滑至名义GDP增速附近，2020年预计行业贷款余额12.3万亿~14.5万亿元，仍有1万亿~3万亿元贷款余额增量。清华大学金融科技研究院金融大数据研究中心发布的《消费金融行业洞察报告》显示，我国的消费金融渗透率(短期消费贷款/消费指出)相较于美国而言，只达到了60%，依然存在较大的发展空间。

　　黄大智称，现金贷需求旺盛、市场空间大，主要原因是缺乏传统金融服务的人群消费升级需求爆发，这部分客户应该是非信用卡客户。他们是优质客户的次级客户，但这是刚需。不规范网贷机构已经离场，需要正规金融机构的服务，但是大行可能缺乏意愿覆盖这些人群，而中小银行适得其所；当下，中小银行与第三方数据公司，可以通过交易反欺诈模型和大数据征信等金融科技手段，在线上开展现金贷产品。

　　赵国庆称，消费金融行业迎来更多机构的进入，一是能够为行业发展带来更多动力，增添新的活力，其次可促进行业良性竞争和可持续发展，从而推动更好的反哺实体经济，发展普惠金融。

　　不过，第一财经记者在实测中发现，有银行突破了“资金不能出省”的监管要求。实测中，记者成功申请了一家外地农商行的现金贷产品，获得22.7万元的授信。“我们银行的产品可以使用于全国各地，没有任何地域限制，只要获得授信额度，绑定银行卡就可以提取出来，用途也不会审查。”上述银行办理现金贷业务的人士对第一财经记者表示。

　　另外一家城商行人士对第一财经记者表示，和消费贷款不同的是，他所在的银行提供的现金贷额度较小，也不会审核贷款用途。但若是办理消费贷款，银行会要求客户提供相应的发票等证据。

　　国有大型银行也有类似产品，但是运作更为规范。第一财经记者从一家大行了解到，该行对用户的信用贷款额度是通过信用卡额度来确定的。如果用户没有在该行办理过信用卡，也可以申请相应的贷款，但需要提供公积金账号以及授权在京东上的信息，并会审核贷款用途。

　　今年1月，银保监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》称，农商行应专注服务本地、服务县域、服务社区，准确把握自身在银行体系中的差异化定位，确立与所在地域经济总量和产业特点相适应的发展方向、战略定位和经营重点，严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县(区)、业务不跨县(区)。

　　对消费金融公司挤压不大

　　城商行、农商行进入消费金融市场，对持牌消费金融公司现有的市场格局有多大冲击？“消费场景、风控能力、资金成本是消费金融的核心竞争力，银行和消费金融公司在这个市场中，各有优势。”一位消费金融头部公司人士告诉第一财经记者。

　　上述人士表示，该公司主要通过移动应用程序及电话推销等途径向客户提供现金贷款。现金贷款一般可用于购买家用电器、旅行、家庭装修、教育、婚礼开支及医疗开支等任何场景。

　　“中小银行的资金成本低，风控方式也不错。我们的优势是利用线上、线下资源，深耕消费场景，深入到消费场景去获客，全方位与客户接触，提供的不仅仅是金融服务，而是接触点，更多的是金融业务，更注重消费者的生活场景。”上述人士称。

　　黄大智称，对消费金融公司而言，冲击是有的，但不会有特别大的影响。对城商行、农商行而言，获客渠道有限制。另外，消费消费公司都会和一些头部或自己生态内的互联网巨头合作，来获取流量客户，消费金融公司有互联网基因，这是中小银行所不能比拟的。