不良资产处置2.0时代：久债勾重塑现有格局

自从2015年3月份，“互联网+”行动计划被写入政府工作报告，国内企业围绕这一主题进行了诸多颠覆性的模式创新，互联网金融领域也是如此。据统计，2015上半年，中国互联网金融发展空前活跃，仅第一季度的市场整体规模就超过10万亿元，全年国内的互联网金融用户将达到4.89亿人。

可以说，互联网金融在我国目前正在经历高速繁荣期，但是不良资产的快速增长也已经成为金融机构亟需解决的行业痛点。仅从上市银行刚刚披露的三季报来看，2015年前三季度上市银行不良率环比增加了7个BP到1.52%，仍处在明显上升的通道之中，不良贷款余额和不良贷款率连续14个季度“双升”。

但反观如此大规模的不良资产处置在成为行业挑战的同时，也在成为行业的机遇。数万亿规模的不良资产处置如同一个新的“商业蓝海”，给投资人、创新者带来了“掘金”的机遇，加之互联网时代的到来，为不良资产处置领域带来了无限可能。可以说，不良资产处置领域存有巨大的发展潜力，有望成为互联网继电子商务和互联网金融之后的第三个风口。

传统不良资产处置方式弊端渐显

不良资产处置行业由来已久，或者说当有了第一笔贷款交易，便产生了不良资产的萌发空间。从金融业的历史来看，全球金融机构都遇到过不良资产处置的难题，但同时巨大的不良资产也催生了一批著名的不良资产处置公司，比如1995年创建于美国洛杉矶的橡树资本管理有限公司，依靠强大的不良资产处置实力，而被金融界称为“华尔街秃鹫”。

中国在不良资产处置领域同样不缺乏处置经验，20世纪90年代，四大国有银行不良率超过20%，总金额达到1.3万亿元，之后国家成立四大AMC对应剥离四大国有银行的不良资产，最终使国有银行轻装上阵，重新焕发活力。四大AMC开设之初原定是经营十年，完成历史不良收购处置任务后关闭，但后来逐步实现了市场化，成为该领域的重要力量。

但随着互联网的深入发展，当今形势已经今非昔比，银行业贷款余额已经是20世纪90年代末的10倍，国家隐性担保的存款仅占全部存款的一半，仅靠四大AMC处置不良资产已无法满足当前的需要，而且其业务范围只是针对大型金融机构，在当下互联网金融飞速发展和商业公司贷款融资加剧的情况下，四大AMC无法迅速消化这些不良资产处置业务。不良资产处置正在成为互联网继电子商务和互联网金融之后最大的行业蛋糕。

不良资产处置2.0时代正在来临

如果说，四大AMC对应剥离四大国有银行的不良资产的时代是不良资产处置1.0时代，那么，互联网则将不良资产处置带入到一个全新的经营逻辑时代，不良资产处置正迎来历史第二轮的机遇。换句话说，不良资产处置在当下已经进入到了2.0时代。为了能市场化、高效率处置银行的不良资产，不良资产处置2.0时代必须接入更多的开放资源。

据业内人士分析认为，2.0时代下的不良资产处置方式兼具了互联网时代分布式、去中心化、零距离的三大特征，凭借互联网大数据技术和批量化高效率的处置优势，为催收行业带来了新的发展机遇，也让贷后不良资产处置领域开始逐步渗入互联网基因。传统的四大AMC如今也开始“触网”，希望能够在不良资产处置2.0时代继续占据一块蛋糕。

数据显示，在四大AMC多层次架构之外，目前市场上已经涌现出数十家借助互联网进行不良资产处置的平台，与传统的四大AMC直接介入处置不同，这些企业的运营模式以建立第三方平台、网络拍卖、催收O2O、信息服务为主。其中，11月23日正式上线的久债勾平台，依托颠覆性的商业模式、变革性的用户体验以及指数级的企业增长，正在成为不良资产处置2.0时代的先锋。

久债勾分布式思维颠覆传统运营逻辑

业内人士分析称，互联网转型最难的不是规模，不是技术，而是思维惯性。久债勾对行业的最大影响表现在其用分布式的思维颠覆了传统的运营逻辑。具体表现在，久债勾以资产智能云服务平台体系和20000家线下处置网点为依托，通过分布式思维打造的网状化运营模式，以实现不良资产处置资源配置的最优化，完全颠覆了传统的地域催收形式。

拿久债勾20000家线下处置网点来说，久债勾不仅能够有效打破地域壁垒，解决服务区域受限的传统难题，而其众多网点的分布也能高效准确地为债权人进行催收服务。同时，利用云端大数据技术，久债勾能够对债务人进行精准画像分析并提供多方信息服务，解决传统催收模式中不良资产委托方和处置方之间信息不对称、沟通成本高的问题。

作为不良资产处置的第三方平台，久债勾打破传统运营逻辑的同时，又对现有的互联网不良资产处置模式进行了创新。久债勾对希望借助互联网平台进行不良资产处置的委托方采取免费开放信息共享平台的模式，最大限度地为用户创造变革性的服务体验。对此，业内人士分析认为，久债勾对不良资产处置方式进行了互联网分布式的创新变革，无论对金融行业还是其他行业来说，都算做是一个学习和借鉴行业母本，将重塑现有产业格局。