护航产业扶贫的金融创新之举——解码中国平安“扶贫保”

中国银行保险报网讯

2020年是脱贫攻坚决战决胜之年，中国将全面建成小康社会，实现第一个百年目标。金融企业发挥生力军作用，把创新作为脱贫攻坚第一动力，积极投身到这场伟大战役中来。

当地时间1月22日，中国平安受邀参加达沃斯世界经济论坛2020年年会，平安集团扶贫办公室常务副主任陈遥在第四届“‘一带一路’达沃斯论坛——高质量发展与消除贫困"中发表主题演讲，分享了“扶贫保”产业扶贫模式，引发广泛关注。作为全国首个以保险创新撬动贫困地区产业发展、精准链接贫困户的造血式金融扶贫模式，“扶贫保”以“金融造血、精准帮扶、长效促进、防贫兜底”为核心，发挥“金融+科技”优势，直击扶贫产业发展融资难、融资贵、风险高等痛点，解决其燃眉之急和后顾之忧，实现了政府、产业、企业和贫困户多方共赢。

平安“扶贫保”模式

金融造血：政银保协同发力引得“活水”来

记者在贫困地区走访时，每当问到老百姓扶贫最需要解决什么时，“钱”的问题几乎是“标准答案”。这一回答透着无奈，更折射出扶贫产业极度渴望资金与金融机构有钱不敢贷的现实矛盾。长期以来，由于缺乏有效抵押和担保，融资难、融资贵成为制约扶贫产业做大做强的主要障碍，产业发展上不去，脱贫致富难上加难。

对此，国务院扶贫办主任刘永富曾表示，金融扶贫在脱贫攻坚中占有非常重要的地位，金融部门是生力军，要加大对脱贫攻坚支持力度，特别是要向深度贫困地区、产业扶贫项目等倾斜，在基础设施建设、产业发展等方面给予更多支持。

号令如山，使命催征。针对扶贫产业痛点，中国平安充分发挥综合金融集团优势，创新扶贫模式和举措，通过“信用保证保险+利息补贴”双管齐下，大大降低产业获取资金门槛和融资成本，书写了金融“活水”浇灌扶贫产业的生动实践。

内蒙古自治区乌兰察布市被誉为“中国燕麦之乡”，察右中旗燕麦种植面积达40万亩，占整个乌兰察布的三分之一，是脱贫攻坚的主导产业。

“由于没有品牌知名度，公司成立后最大的困难就是资金和销售。建厂房的时候都是短期贷款长用，资金压力很大。”提到公司创立之初的艰难，内蒙古阴山优麦食品有限公司负责人卢文兵满是感慨，“中国平安送来了‘及时雨’，帮了大忙了！”

产业扶贫资金是怎样顺利流入阴山优麦的呢？具体来看，平安产险通过信用保证保险向内蒙古银行提供贷款总额70%的风险担保，阴山优麦和察右中旗扶贫办分别提供20%和10%的保证金，贷款利息由阴山优麦向银行先行支付，平安产险随后返补贷款利息，阴山优麦具体实施产业化扶贫工作。

察右中旗扶贫办有关负责人表示，这一成功实践的创新点主要体现在，发挥了保证保险融资增信作用，没有对抵质押物的要求，企业可以获得快捷优惠的贷款。同时，政府、银行、保险机构风险共担，增强了银行贷款资金安全性，也降低了政府财政压力。

精准帮扶：以资金使用效益为抓手增强“造血”功能

好钢用在刀刃上，花钱花在裉节儿上。在产业扶贫资金精准滴灌过程中，龙头企业充分发挥枢纽作用和辐射带动作用，实现了一个企业引领一个产业，一个产业致富一方百姓。

以阴山优麦为例，察右中旗扶贫办在当地11个乡镇中选出1087户建档立卡扶贫户，阴山优麦与农户签订燕麦收购协议，以高于市场价20%的价格收购，并免费提供技术指导和优质燕麦良种，助力贫困户脱贫致富。

“2019年雨水好，加上阴山优麦免费发了燕麦良种，收成比往年要高。往年旱地种植亩产到不了300斤，2019年到了400斤，一亩地就增收160元，我家总共多收入4000多元。”察右中旗科布尔镇西壕堑村农民霍金元说，授人以鱼更要授人以渔，得益于科学规划和专业技术指导，我们的收入水平不断提升，生活得到极大改善。

通过生产资料帮扶、订单回收帮扶、生产技术支持、土地流转分红等形式带动贫困户参与生产，释放了他们的内生“造血”潜力，激发了“造血”动力。

贵州省台江县是国家级贫困县，也是原生态少数民族集聚区，优势明显：好山、好水、好人，劣势也明显：缺钱、缺平台、缺模式。找到一个适合当地、适合贫困户、又与当地资源相契合的产业至关重要。

平安产险花了大量时间调研，与当地反复沟通并认真听取台江县上下的意见，最后采纳当地建议，发展菌菇产业。“菌菇生产环境清洁，生产简单，劳动量不大，老人孩子都能参与。更重要的是，菌菇生产周期短，3个月就有产出，可以很快有收益。”平安产险董事长兼CEO孙建平说，有了产业，还需要钱和模式，我们对此轻车熟路。

孙建平说，平安产险通过信用保证保险向平安银行借了5000万元扶贫贷款，加上台江县扶贫资金5000万元，共筹资1亿元，钱的问题解决了。

这些钱如何投呢？孙建平介绍：“原先打算直接投给贫困户，但如何保证他们拿到钱一定投入生产？贫困户如领了钱不参与生产，钱花光了就又返贫了。根据台江县建议，我们建立了合作社模式的平台公司，这个公司负责菌菇产业所需的硬件建设和技术管理，建档贫困户可以十户一体认领菌菇大棚。贫困户不见钱、不见贷，只要领菌包参加劳动就能获得两类报酬，出勤劳务收入和大棚股份分红收益，没有压力，没有负担。”

立足精准帮扶，源源不断的金融“活水”滴灌到户、滋养产业。截至目前，中国平安“扶贫保”已支持13个省70个产业扶贫项目，累计提供产业扶贫贷款4.9亿元，惠及贫困户4.6万名，年人均增收超2000元。

长效促进：创新科技应用助力扶贫产业健康发展

金融扶贫，贵在精准，重在长效。除了资金支持，运用科技力量助力扶贫产业健康发展，是形成长效扶贫促进机制的关键。

区块链是当前最热门、最具潜力的互联网新技术之一。2019年10月，在中共中央政治局第十八次集体学习中，习近平总书记明确表示要“积极推动区块链技术在精准脱贫、商品防伪、食品安全等领域的应用。”

为帮助扶贫产业、扶贫产品走进市场、赢得市场，平安产险借助区块链信息不可篡改、上链信息共识等特性，搭建区块链产销溯源平台，融合“区块链产销溯源+溯源保险+食品安全责任险”的新模式，实现生产品质管理、产品追溯认证、市场决策分析三大功能，帮助扶贫农产品提升供给质量、打造品牌效应。

目前，区块链产销溯源平台已在宁夏中宁县枸杞产业扶贫基地落地，对气象、环境变化、作物长势等关键指标进行7×24小时追溯和监测，结合生产标准，帮助枸杞产业建立标准化生产管控体系。比如，枸杞幼果期如遇到多雨期，易发生黑果病，通过生产监测提前了解天气变化，可及时做好防控准备。

在提升产品市场认可度方面，平安产险通过产销溯源平台为每一包产品生成带有“溯源保真、食品安全”双重保障的“放心码”身份证，使消费者能够了解优质枸杞成果周期，以及灌溉、施肥、质检等农事追溯信息，提升中宁枸杞品牌信任度和美誉度，推动产品线上营销渠道扩大，切实帮助枸杞扶贫基地挂链8440名贫困户增产增收。

据了解，该平台在工信部举办的第三届中国区块链大赛中获得最佳应用奖，枸杞产业应用案例入围农业农村部金融支农创新试点。

产业扶贫作为脱贫攻坚中的关键一环，也是贫困户真脱贫、不返贫的重要保障。但受多种因素影响，扶贫产业面临诸多不可回避的风险与挑战，风险防控能力亟待提升。

银保监会副主席梁涛日前表示，支持农业保险领域新技术的应用，一些保险公司运用了卫星定位、遥感等高新科技，大幅提升了效率，降低了成本，增加了农民的获得感。

记者了解到，平安产险结合农业保险风控场景，融合卫星遥感、无人机、高光谱识别、30年农业风险大数据等建设智慧灾害管理平台，形成覆盖灾前、灾中、灾后的风险防控体系。

平安产险CTO顾青山介绍，灾前可通过灾害风险区划，精准识别高风险地块，提前部署风险监控措施或更改耕种计划；灾中通过作物长势监测、1×1公里气象预告，实时分析受灾情况，做好减灾物资及救灾人员调配；灾后通过卫星遥感、无人机、物联网设备，进行点、面、域的立体化监测，对受灾区域进行地块级灾害等级评估，锁定损失范围。

防贫兜底：一揽子人财物保险筑牢保障网

“辛辛苦苦奔小康，一场大病全泡汤”“一场大灾，一年白忙”。这些来自基层百姓的顺口溜，都是因病、因灾致贫返贫的真实写照。针对产业扶贫中面临的脆弱性和不确定性，保险以风险保障为立业之本，发挥着雪中送炭、扶危济困的独特作用。

打造一揽子全方位保险扶贫方案，结合扶贫风险痛点推出保险产品……“扶贫保”突出一个“保”字，创新保险产品对症下药，全力兜住风险底线，筑牢防贫保障网。

孙建平说，平安产险通过特色农险、指数保险、人身意外险等一揽子全方位保险扶贫方案，覆盖建档立卡贫困户的人、财、物等各个方面，提供产业经营过程中的全方位保障，保障扶贫产业健康顺利运转。

在贵州省台江县，为减少恶劣天气对菌菇种植产业影响，平安产险配套了气象指数保险、价格指数保险等创新农险产品，一旦极端天气诱发减产时，会给予农民一定补偿。“只要能让建档立卡贫困户受益，真正实现零风险脱贫，任何可行的产品开发设想和资源需求我们都支持。”孙建平说，我们将根据贫困地区实际情况，因地制宜加大保险产品创新力度。

台江县扶贫办有关负责人表示，平安产险提供的一揽子人财物保险保障，针对性强、效果明显，越来越多的贫困户开始种植菌菇，从此有了稳定的收入来源，带动菌菇产业不断做大做强。

按期脱贫是目标，遏制返贫是关键。要打赢脱贫攻坚战，就要一手抓脱贫，一手抓防返贫，将贫困彻底清除。为巩固产业扶贫成果，在中国扶贫基金会支持下，平安产险创新设计推出防贫保险产品，覆盖贫困户和低收入易贫户，每人保费50元，覆盖因病、因学、因灾致贫返贫等风险，每户最多可获得赔款5.5万元，既解决燃眉之急，也保障了生产生活持续稳定。

数据显示，平安产险已为四川、云南、内蒙、湖南、贵州等地提供覆盖灾害、疾病、意外等风险保障累计约903亿元，覆盖83.82万贫困户及临贫、易贫困人群。

金融造血、精准帮扶、长效促进、防贫兜底，中国平安“扶贫保”打出的这套精准扶贫组合拳在贫困地区开花结果，描绘了金融助力奔小康的生动画卷。2020年，平安产险将继续发力扶贫项目，让“扶贫保”发挥积极作用，为决胜脱贫攻坚贡献更大力量。