天天赚：互联网金融的优势在哪里

随着我国经济发展进入新常态，互联网+战略成为经济转型的重大方向，传统的金融体系势必将作出一些改变，互联网金融应运而生，生逢其时。那么，相对于传统的金融行业，互联网金融的优势在哪里呢？下面，国内知名的互联网金融公司天天赚的理财师将结合互联网思维的本质和互联网金融行业的特点为大家做一下简单地分析。

互联网金融的长尾效应

长尾效应理论是由美国《连线》杂志逐步克里斯·安德森于2004年10月份在研究亚马逊、Netflix和Real.com等网络的业务模式时提出来的。理论的核心是：只要存储和物流的能力足够大，需求和销售不太旺盛的产品合计占领的市场份额可以和那些少数热卖商品所占据的市场份额平分秋色，甚至可以更大。即是说，冷门商品在存储和流通机制完善的条件下，是可以和热门商品取得一样的盈利水平和市场份额。长尾效应强调的是分散化、个性化、小利润和集合效应，或是“大众、小额、微利和巨量”。互联网是长尾效应的技术支撑。互联网技术对金融的推动作用不仅体现在提供了一个更加宽广、更加便宜的资金流通平台，而且改变了传统金融领域的信息处理方式，是“长尾效应”的技术支撑。互联网金融活动既能利用互联网活动中的边际效率递增规律使运营效率提高，又使得长尾效应得到充分发挥。交易主体的异质化，需要个性化和定制化的服务，对于长尾市场的形成起到促进作用，长尾市场的形成对于整个金融服务领域起到了补充作用。

互联网金融是长尾效应的最新业态和最佳实践。互联网作为一个高效、便捷的信息传输技术，深刻地改变经济与社会。金融行业是继通信业、零售业后，又一受到互联网冲击的行业。互联网依托大数据、云计算，运用互联网、移动互联网等工具作为媒介，加速传统金融行业的脱媒。在互联网的冲击下，金融服务机构逐渐形成了两种趋势：一是利用和整合互联网平台，利用互联网渠道为用户提供更优质的服务，所谓金融服务互联网化；二是基于大数据、云计算、移动互联网等技术，形成以网络借贷、第三方支付、股权众筹等互联网金融新型机构。

互联网金融的优势在哪里

互联网金融主要做的是小微金融。长期以来，我国小微金融存在两个薄弱环节：一是农村农民的金融服务无法有效覆盖；二是小微企业的金融服务无法获得满足。在城乡二元金融结构背景下，县域和农村金融发展明显滞后于城市地区，农村地区金融机构网点密度低、金融账户普及率低、农民账户活跃度低以及基础设施落后等问题，使得农村地区的金融服务成本非常之高，使得成本收益性很差。

相似地，长期以来，我国小微企业融资难、融资贵、信贷可得性低等结构性问题突出，金融资源配置机制有所扭曲。一是小微企业融资难。我国银行贷款主要投放给了大中型企业，大企业贷款覆盖率为100%，中型企业为90%，小企业仅为20%，微型企业几乎为0%。二是小微企业融资贵。以长三角小企业融资为例，2014年小企业从银行融资的贷款利率高达10%-15%；另据万得温州民间融资综合利率指数显示，2014年民间融资综合利率和小额贷款公司放款利率均在20%左右。三是信贷获得比例低。截至2014年末，国内小微企业贷款余额占贷款余额不足19%。在全部小微企业中，只有约30%曾申请过贷款，获批的比例更低。

互联网+小微金融的最大优势是将深刻改变农村金融服务和小微企业金融服务的成本收益模式，使得小微金融可以获得长续发展的基础。互联网时代资金融通受时空限制极为有限，互联网化的投融资体系是可以跨越时空的网络，可以有效降低成本。同时，由于长尾效应的存在，使得原本分散、个性和微利的业务，可以变成集中、专业和大额利润的业务，使得小微金融的收入端实质性增长。成本端和收益端有效地融合，可以改变原有的成本收益模式，使得小微金融财务可持续明显增强。

缓解信息不对称问题及其引发的道德风险是互联网思维下的小微金融的两大优势。基于大数据和云计算的支撑可以较为有效地解决信息不对称问题，从而改变金融中介的传统地位，使得互联网+小微金融具有独特的信息处理和风险防范的机制。金融中介存在主要有两个原因：一是金融中介有规模经济和专门技术，能降低资金融通的交易成本；二是金融中介有专业的信息处理能力，能缓解储蓄者和融资者之间的信息不对称以及由此引发的逆向选择和道德风险问题。

信息是构成金融资源配置的基础要素，亦是风险管控的核心载体。在互联网思维下，资金供需双方的信息是金融的核心，更是小微金融的关键要素。互联网金融模式下的信息处理和商业银行间接融资和资本市场直接融资是不同的。互联网金融模式下的信息处理是在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续、动态变化的信息序列，互联网模式下可根据大数据和云计算给出资金需求者的违约风险，并且成本极低。为此，基于互联网及其信息处理的方式，互联网金融将是“第三种融资模式”。虽然，第三种融资模式的界定存在一些争议，但是，互联网思维下的信息处理方式已经和传统金融的信息处理方式有重大的区别。

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