车险综合改革正式实施倒计时20天 六大变化抢先看

9月3日，中国银保监会印发了《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导意见》）。

长期以来是财险领域第一大业务，社会关注度高。2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾依然存在。

为了解决好车险领域的复杂问题，实现车险高质量发展，更好地维护消费者权益，银保监会在广泛征求各方意见的基础上，出台了《指导意见》。

市场决定，监管引导

《指导意见》的基本原则：一是市场决定，监管引导。充分发挥市场在车险资源配置中的决定性作用，更好发挥政府作用，最大限度减少监管对车险微观经济活动的直接干预。运用市场化法治化手段，改进事前事中事后监管，加大整治市场秩序力度，提高准备金等监管有效性，强化偿付能力监管刚性约束。

二是健全机制，优化结构。加大车险供给侧结构性改革力度，健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制。优化条款责任，理顺价格成本结构，科学厘定基准费率，引导市场费率更加合理，促进各险种各车型各区域车险价格与风险更加匹配。

三是提升保障，改进服务。不断丰富车险产品，优化示范产品，支持差异化产品创新。规范险类险种，扩大保障范围和保障额度，改进车险服务，提升车险经营效率和服务能力，提高消费者满意度。

四是简政放权，协调推进。深化“放管服”改革，稳步放开前端产品和服务准入，提升微观主体自主能力和创新能力，增强市场活力。把有利于消费者作为正确处理改革发展稳定关系的结合点，把握好改革的时机、节奏和力度，防止大起大落，促进市场稳定。

《指导意见》以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

六大变化

《指导意见》将于2020年9月19日正式实施，预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。届时，消费者将真真切切感受到以下改革红利。

一是交强险责任限额大幅提升。有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

二是商车险保险责任更加全面。新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

三是商车险产品更为丰富。增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。

四是商车险价格更加科学合理。保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。

五是车险产品市场化水平更高。逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

六是无赔款优待系数进一步优化。改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。

做好改革落地前各项准备工作

银保监会表示，目前离改革正式实施仅剩下不到20天的过渡期。全行业要统一认识，形成合力，做好改革落地前各项准备工作，确保改革顺利实施。

整体而言，各单位要深刻认识到车险综合改革不仅是保险问题、行业问题，更是关系千家万户的民生问题、公共热点问题。监管部门、财险公司、相关单位要牢固树立全局意识、责任意识，对改革各项工作要不折不扣贯彻执行，确保改革万无一失，确保市场平稳运行。

在监管上，各银保监局要加强车险市场研究分析，根据改革总体思路，结合本辖区实际情况，提出当地车险监管指标意见；要加强车险市场监测，改进非现场监管，强化现场检查，严肃查处违法违规行为，确保改革前后市场平稳有序。

在市场主体上，各财险公司要集中人力物力，做好费率测算、系统开发、人员培训、单证印制、联调测试等各项改革准备工作，制定改革应急预案，确保改革顺利切换；要科学制定改革后市场竞争策略和考核方案，切实防范定价风险、偿付能力风险和其他经营管理风险。

此外，中国保险行业协会、中国精算师协会、中国银行(3.200, -0.02,-0.62%)保险信息技术管理有限公司等相关单位要按照改革工作部署，做好配套制度的制定发布和技术支持工作，保障车险综合改革和经营平稳有序。

总之，各单位要积极主动做好《指导意见》及相关改革配套制度的政策宣导工作，让各方面正确了解改革、认识改革、接受改革、支持改革。