金融科技服务传统银行合作如火如荼 提高效率降低成本才是王道

　　在当下的金融行业，最引人注目的风景线应该传统金融机构和金融科技公司合作的忙碌的身影，然而如何合作，合作的具体内容仍然在摸索阶段。

　　6月4日，“一带一路”消费金融高峰论坛在西安开幕，360金融与渤海银行在西安举行战略合作签约仪式。这是在已“牵手”3年的基础上，进一步深化合作。

　　360金融CEO徐军则强调了在市场格局重塑中金融科技公司的定位——立足于数据智能的横轴，为银行金融机构这样的纵轴提供支持，在金融服务的各环节提效率、降成本、优化用户体验。

　　7大领域的合作

　　渤海银行寻找金融科技合作相对比较早，早在2017年，渤海银行就打算做消费金融业务，在他们的首批合作伙伴中就包括360金融，从此开始，360金融跟渤海银行一起对接系统，帮他们智能获客，智能风控，智能客服，在很短的时间助力渤海银行拥抱互联网消费金融，完成科技转型。由此，渤海银行的消费金融业务得到快速提升。

　　360金融跟渤海银行的合作主要在普惠金融领域，普惠金融是将金融服务覆盖有需求的下沉人群、小微企业、个体经营户，还包括“三农”，这些都是在传统的金融体系里得不到充分服务的领域，这些人群面临融资难、融资贵的问题，需要通过技术解决。

　　360金融的线上获客技术为得到这些客户提供了便利。徐军说，针对农民，小微企业，个体经营者，蓝领，这些人群，首先需要解决他们信贷的可能性，第一步先解决了信贷的可获得性的问题，逐渐也在解决信贷难、融资贵的问题，通过大数据和人工智能的技术手段来实现，通过数据精准画像和量化风险。

　　据徐军介绍，360金融自成立以来，先后与以渤海银行为代表的50多家持牌金融机构建立了深度合作，包括中国工商银行、中国光大银行、中国民生银行等。截至2019年3月31日，360金融放款资金来源中，机构资金占比高达79%。

　　同时，360金融与金融机构的合作范围也从资金合作延展到金融科技综合服务领域。360金融通过大数据人工智能公司的定位，利用AI获客模型，帮助金融机构精准获客，将获客成本降低50%以上；输出智能风控和反欺诈技术，以0.94%的M3+逾期率和0.2%的欺诈损失率保障金融机构资产安全可靠；而以智能催收为代表的智能客服，更是帮助金融机构节省了95%的人力成本。吴军表示，未来，360金融与渤海银行将围绕支付结算、普惠金融、零售金融、公司金融等七大领域展开合作。

　　做三件事情

　　金融科技公司和传统银行合作的主要内容，在徐军看来只有三件事情：第一是智能获客，第二个是智能风控，第三个是智能客服。

　　大数据技术在智能获客方面至为关键，首先是通过通过大数据对用户进行分类，然后结合营销投放的数据建立AI的获客模型，输出不同评分段的画像和媒介进行匹配，进行精准的画像。通过用户画像来做的精准营销，转化率和产出效率相当高。徐军说，通过AI的精准投放，帮助合作的金融机构把线上的获客成本下降了50%以上。

　　传统金融机构在获客方面有一个难以克服的困难，就是成本太高，并且效率太低。传统银行从客户注册到完成申请，到后来的授信和后期的使用，是一个非常长的一个过程。而360这样的金融科技公司利用AI提供智能决策，有效的帮助合作伙伴提高从注册到授信的效率，从而大大降低了他们获客的成本。

　　金融业务最大的挑战是风险控制，而金融科技公司的风控技术则让该项业务的效率大幅提高。传统银行做消费金融做风控不外乎看消费证明、银行流水等等数据，但是这种手段到了线上之后就无法识别。这就需要一套新的方法识别客户，进行精准的风险的评估和定价的决策。

　　徐军说，我们三年前和渤海银行谈合作的时候，他们最大的一个顾虑就是通过互联网发放贷款行不行，风险管得住吗？走到今天的结果，验证了科技的实力，运用数据智能创造性的结合中国的实践解决了线上风控的问题。

　　上个月，360金融的风控人员发现在山东青岛一家酒店有几百个申请发过来，申请与360金融合作的某银行贷款，360借条的申请借款流程需要经过人脸智能识别，他们发现这几百个人的人脸识别的背景是类似的，于是他们立刻就锁定了这些申请，调查以后发现果然是一个人在网上搜集了300人的信息，然后实现诈骗。

　　消费金融领域的风控，最关键是防止欺诈风险，360起家于网络安全，防欺诈防骚扰，积累了丰富的安全大数据，360金融可以做深度的数据挖掘，目前已积累了千万级别的黑名单和数亿的白名单库，百万级别的催收电话库和数十万级别的赌博网站名单，还包括骗贷的贷款中介电话、催收电话和短信。

　　正因为金融是所有的行业当中最适合数据智能落地的行业，是一个纯线上的纯数据化的行业，金融数据是高度结构化的数据，所有的业务都是信息化的。这就为金融业的智能客服提供了基础，360金融业务的95%以上的客服工作，是由机器人来支持的。

　　重点是降低成本

　　当下的银行业，处于经济下行阶段，企业贷款融资需求不足，资质好的大型国有企业都去大型银行，中小银行的传统服务商中小企业和地方政府项目最近几年经历了高债务风险，并且融资需求不足，充裕的资金投向何方就成为问题，下一个盈利点在何处更是无从下手，这时候科技金融公司高效的获客能力以及传统电商的便捷的场景就成为传统银行的救命稻草。

　　据记者所知，与科技金融公司合作成为许多中小银行最核心的盈利来源，比如许多中小银行合作的金融科技公司就达几十家，还于多家旅游出行餐饮文化娱乐等消费场景方合作。他们已经在探索如何实现数据智能与传统产业的深度融合、打造大生态体系等。

　　传统银行正是由于与科技金融公司的合作，才可能在小微企业和消费金融领域实现成功，只有这样才可能实现规模化做大，主要是由于科技金融公司通过规模化的获客，规模化的风控，提供成本更低的金融服务。

　　徐军说，我们给自己定的边界是，如果我们不能用技术再造一个价值链的话，那这个事情就不是我们该做的。我们给自己定位是我们必须找到一个角度来解决你站位上每一个环节上的效率问题。